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大学生金融知识手册(三)

发布日期:2017-09-28浏览:

第五章 个人信用

人无信不立,业无信不兴,国无信不强。诚实守信,是中华民族的传统美德。从孔子的“言必信,行必果”,到商鞅变法“徙木立信”,再到“仁、义、礼、智、信”儒家“五常”,都是中华优秀文化的生动诠释。诚信是社会经济交往的基石,在社会诚信建设当中,青年担当着关键角色、肩负着重要使命。那么,个人信用是什么呢?国家对青年信用又有什么特殊政策呢?

5.1 个人信用

5.1.1 信用是什么

信用的经济含义,是指在交易一方承诺未来偿还的前提下,另一方为其提供商品或服务的行为。当今社会,信用已广泛应用于人们日常经济生活中。信用不仅反映交易主体主观上是否诚实,也反映客观上的履约能力,即还款能力。即使交易主体有偿还债务的主观愿望,但因经营不善偿还不了债务,也是没有信用。

使用自己的信用向银行和其他金融机构借款就可以获得贷款。贷款时,借款人通常需要承诺在将来偿还本金和利息,本金即借入的金额,利息是按照借款合同约定的利息计算出的金额,它是贷款组成部分。

5.1.2个人信用报告

为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,需要专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息。我国使用“征信”一词来概括对企业和个人的信用调查。征信记录的是个人过去的信用行为,这些行为体现在个人信用报告中,就是人们常说的“信用记录”。

1)什么是个人信用报告

个人信用报告是征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,良好的信用记录,可以促成交易双方达成金融交易。

个人信用报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据传输到个人征信系统,从而形成个人信用报告。

图1 个人信用报告样本

     

   
    图1仅显示了个人信用报告的一部分内容。还可能包括住房贷款及其它贷款的逾期情况、民事判决记录、电信欠费记录等。

2)个人信用报告的查询方式

在中国,对个人进行“征信”的信用报告机构是中国人民银行个人征信系统。个人信用报告有两种查询方式:

l 现场查询

现场是指中国人民银行征信中心、个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门以及全国所有商业银行分支机构。查询时,要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时,需要带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件,其中复印件要留给查询机构备案。

l 互联网查询

个人可以通过互联网提交查询申请,并在第二天获得信用报告。查询地址为:https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

不管是商业银行、消费者还是征信机构,查询个人信用报告都必须取得被查询人的书面授权,留存被查询人的身份证件复印件。

5。1。3 建立良好的信用

“良好的信用”意味着个人在以往的贷款中都能及时偿还借款,它能使个人未来更容易借到钱。反之,如果在信用使用上毫不谨慎、毫无节制,那么问题便会接踵而至。建立良好的信用记录很难,需要多年积累,而一次不良信息记录就可以轻易将它破坏。

5.2青年信用体系建设

5。2。1青年信用体系建设是什么

青年信用是广大青年获得信任的资本,是青年群体最大的财富。青年信用体系建设则是社会信用体系建设的重要组成部分、是广大青年践行社会主义核心监制关的制度化载体、更是共青团引领和服务青年的重大创新举措。

青年信用体系建设将通过整合、凝聚服务青年的政策资源和社会资源,帮助青年树立诚信理念,积累信用资本,养成诚信行动,在教育、就业、创业等青年成长发展的重要领域进一步优化服务,让广大青年深切感受到信用积累所带来的“获得感”。

5.2.2息息相关的国家大政策

20146月,国务院发布《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》,是我国社会信用体系建设的首部国家级规划;

20166月,国务院发布《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》,解决了守信联合激励和失信联合惩戒的依据问题;

20167月,共青团中央、国家发展改革委、中国人民银行联合发布《青年信用体系建设规划(2016-2020年)》;

20169月,团中央、国家发展改革委、中国人民银行等51部门联合发布《关于实施优秀青年志愿者守信联合激励 加快推进青年信用体系建设的行动计划》,是全国首个自然人领域的守信联合激励政策;

20174月,中共中央、国务院印发新中国历史上第一个《中长期青年发展规划(20162025年)》,明确将推进青年信用体系建设、倡导和培育青年诚信品格纳入青年发展事业总体格局。

5.2.3身边的青年信用体系建设

1)一网一证一系统

“一网”,即“志愿中国”信息系统。旨在建立青年信用的基础数据平台,帮助青年构建个人信用档案、积累个人信用资产,引导青年珍视信用、积累信用、放大信用。广大青年可通过“志愿中国”信息系统官方网站https://www.zyz.org.cn进行注册、登录、领取激励等。


“一证”,即青年诚信荣誉证。是守信联合激励对象的身份标识和激励载体,是个人诚信档案的记录和读取介质,具有信息记录、金融服务和激励兑现三大主要功能。


“一系统”,即优秀青年守信联合激励系统。目前,包含共青团中央、国家发展改革委在内的50个国家有关部门,并广泛动员社会力量参与,共同对诚实守信青年实施联合激励,树立起鼓励励诚信的鲜明导向,让诚信成为青年的思想自觉和行动自觉。

2)全国性活动及伙伴计划

一是“诚信点亮中国”暨“信用中国”全国巡回接力活动。通过开展和举办发现诚信执行、青年信用体系建设高峰论坛、信用知识宣讲志愿行、发布重大项目、举行签约仪式、营造诚信文化等具体互动,宣扬诚信理念、传播信用知识,促进全社会形成诚信文化氛围,并吸引广大社会力量参与中国青年诚信行动、共建青年信用体系。

二是中国青年诚信行动合作伙伴计划。通过建立合作伙伴关系,吸引更多更广泛的企业、社会组织参与对守信青年的联合激励,让青年体会到更多更实的“获得感”,服务青年全面发展。重点在教育、就业、创业、金融、消费、出行、旅游等青年关注的领域各与1-2家单位形成伙伴关系,汇聚、整合、推出更丰富的激励措施。

 

第六章 个人贷款

个人贷款业务的迅速普及,极大的便利了我们的生活。与此同时,也不可避免的给部分人带来风险甚至伤害 。了解个人贷款,学会如何更好地利用借贷,更好地作出决策和防范风险,至关重要。

6.1个人贷款

贷款是贷款机构(如银行、其他金融机构)按借款合同约定的利率出借货币资金的一种信用活动形式。简单理解就是需要利息的借钱。个人贷款是以自然人为借款人的贷款。大学生应了解自身可能涉及的贷款类型及可申请的贷款产品,学会分析比较不同贷款产品的特点,有效识别不良校园贷。

6。1。1大学生面临的个人贷款

1)大学生助学贷款项目

助学贷款主要有四种贷款形式:;高校利用资金对学生办理的无息借款;一般性。其中,资助力度和规模最大,是助学贷款的主要内容。

l  违约处罚措施

助学贷款的借款学生如未按借款合同约定的期限、数额偿还贷款,其违约行为将被载入金融机构征信系统(如果连续逾期三个月就会在银行里被记为不良记录),这后果是极为严重的,例如:毕业后找工作时公司会因为不良信用记录将你拒绝,在购房申请贷款时银行会拒绝贷款。

2)消费分期贷款

消费分期贷款是指贷款机构向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。之所以称为“分期贷款”,是因为借款人在一段时间内,每月都要支付同样金额的款项,直至还清贷款,同时必须支付利息。所以,在选择具体的分期贷款产品之前,要对各种贷款的利率进行比较,以此做出最优的决策。

6.1.2大学生个人贷款产品

越来越多银行业金融机构发现贷款产品在大学生群体中拥有巨大的市场,且大学生有很大可能成为以后的长期客户,所以金融机构针对大学生推出许多贷款产品,其主要特征是无需抵押,纯信用小额贷款。下面以市场上的几款针对大学生(或年轻人)的个人贷款产品为例进行介绍。

1)某银行“青春贷”产品

该产品是某银行一款专门为年龄20-35岁、大专以上学历、没有信用卡的客户设计的产品。客户申请时需同时申请一张借记卡和信用卡,申请成功后,实际贷款金额以审批结果为准,还款方式为分期还款。

特色一:不需抵押,可纯信用贷款;

特色二:月费率0.58%

特色三:全程在线申请,当日审批、核准;

特色四:期限灵活,最高36期。

2)某银行“金蜜蜂校园快贷”产品

该产品是专门针对在校生设计。

特色一:不需抵押,可纯信用贷款;

特色二:月费率0.56%

特色三:使用方便,通过该行手机银行实现线上额度申请、支用、还款全流程操作;

特色四:可全额提现,一年内随借随还,按天计息。

3)第三方机构网络信贷产品

此类产品申请开通后,用户在消费时,可享受先消费,后付款的购物体验。

特色一:无需抵押,纯信用;

特色二:多场景使用,包括大部分线上线下消费;

特色三:根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合确定额度;

特色四:具有分期还款功能。

6.2如何识别不良校园贷

在最近几年间,市面上出现了多种多样的P2P网络借贷平台,他们号称无抵押,利息低,下款快,不断向高校拓展业务。其中有部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生办理校园贷,很多学生陷入高利贷陷阱,得不偿失,苦不堪言。所以我们必须掌握校园贷款的相关信息,认真比较,理性分析,同时一定要远离掠夺性贷款。

6.2.1 远离网络借贷信息中介机构

网络借贷信息中介机构(简称网贷机构)针对在校学生开展借贷业务,突破了校园网贷的范畴和底线,特别是一些地方“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等不良贷款问题突出,给校园安全和学生合法权益带来了严重损害,造成了不良社会影响。为了防范此类风险,目前已一律暂停网贷机构的在校大学生网贷业务。因此,在校大学生一定要加强自我保护意识,远离网贷机构,从源头上防范风险,将危害消灭在初始状态。

6。2。2 远离掠夺性贷款

掠夺性贷款机构以信贷知识不足、收入较低或较差的购房者或借款者为目标,是一种有误导性或欺诈性的贷款行为。掠夺性贷款机构往往不考虑借款人的信用记录,直接向贷款申请人收取极高的利率,并可能伴以暴力催收的方式来保证借款人还款付息。

案例:掠夺性贷款

你应当警惕一些宣传标语里潜在的掠夺性贷款的本质。你可能已经在广告里、电子邮件里或是广告牌里听说过它们。小心你听到的以下内容:

“你住房或汽车价值的125%

借贷金额超过你拥有的住房或汽车价值的贷款是十分危险的。如果你停止付款,你就会失去你的住房或汽车并且还背负债务。

“令人难以置信的每月低付款”

没有关于贷款人如何进行月还款额计算的信息披露。有可能贷款人只要你支付利息而不是本金,那么你就永远也不会偿清贷款了。

“没有前期费用”

小心那些承诺没有前期费用的贷款。这并不意味着真的没有费用。很多时候,一些昂贵的费用都被附加到贷款成本里了,你将会为这些贷款费用支付利息。这种代价是非常大的。例如,如果5000元的贷款费添加到你的借款里,那么在整个贷款结束时,你就需要支付5000元的本金和利息。

 

“即使你有一个不好的信贷记录”

当心那些明知你有不良信贷记录还贷款给你的贷款人。如果你有一个不良的信贷记录,你可能会支付更高的利率和更昂贵的贷款发放费用。所有贷款人都会考虑你的信贷记录。请注意虽然大多数人都知道掠夺性的贷款人以低收入群体为目标,并且以高成本、高利率为宗旨,但是却很难免疫于他们掠夺性的贷款。

“这是免费的,你不会有任何损失”

这可能听起来好得令人难以置信。尽管最初的贷款评估是免费的,但是掠夺性的贷款机构会用其他的方式从你这儿抽取资金。可能还会有隐藏的费用。


“现在就行动起来,这是限时供应”

小心“限时供应”。许多掠夺性的贷款人在你不熟悉贷款条件的情况下,试图迫使你快速行动。

暴力催收

防止掠夺性贷款业务的最好方法是:

l  选取信誉良好的贷款提供者。

l  比较能满足你贷款要求的贷款提供者,选择最好的贷款条件。

l  阅读和理解所提供贷款的条款和条件,或者不断询问直到你确定都理解为止。

l  确保根据贷款条款你能负担得起每月的还款支付。

 



本节部分引用《金融知识普及读本》,中国人民银行金融消费权益保护局

中国人民银行征信中心

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